Rechner
Kredit vs. ETF Rechner
Vergleiche, ob zusätzlich verfügbares Geld rechnerisch stärker wirkt, wenn du damit deinen Immobilienkredit schneller tilgst oder langfristig in einen ETF investierst.
Kredit oder ETF?
Immobilienkredit abbezahlen vs. ETF investieren
Verglichen wird derselbe zusätzliche Geldbetrag: entweder fließt er in die schnellere Tilgung oder in den ETF. Dein bestehender ETF-Sparplan läuft in beiden Varianten weiter.
Immobilienkredit
Ursprüngliche Finanzierung und heutige Restschuld
Laufende Monatsrate
Berechnet aus der ursprünglichen Darlehenssumme × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Die Rate bleibt in der Simulation konstant.
ETF-Portfolio
Aktueller Bestand und Renditeannahme
Geld, über das du entscheiden möchtest
Dieser Betrag wird in beiden Strategien miteinander verglichen: Entweder fließt er zusätzlich in den Immobilienkredit oder in den ETF.
Ergebnis
ETF investieren ist unter diesen Annahmen finanziell vorteilhafter.
Nach 15 Jahren liegt das Netto-Finanzvermögen der ETF-Strategie um 38.011 € höher.
Break-even-Rendite: 2,02 % p. a. – darüber ist die ETF-Strategie rechnerisch besser, darunter die zusätzliche Tilgung.
Restschuld – Kreditstrategie
0 €
nach 13 J. 10 Mon. abbezahlt
ETF-Wert – Kreditstrategie
411.279 €
Restschuld – ETF-Strategie
77.277 €
nach 15 Jahren noch nicht abbezahlt
ETF-Wert – ETF-Strategie
526.568 €
Strategie: Kredit priorisieren
Das zusätzlich verfügbare Geld wird zur schnelleren Tilgung verwendet.
- ETF-Vermögen
- 411.279 €
- Restschuld
- 0 €
- Gezahlte Zinsen
- 40.721 €
- Netto-Finanzvermögen
- 411.279 €
Strategie: ETF priorisieren
Das zusätzlich verfügbare Geld wird investiert. Der Kredit läuft mit der normalen Monatsrate weiter.
- ETF-Vermögen
- 526.568 €
- Restschuld
- 77.277 €
- Gezahlte Zinsen
- 55.277 €
- Netto-Finanzvermögen
- 449.290 €
Entwicklung im Jahresvergleich
So entwickeln sich Restschuld und ETF-Vermögen in beiden Strategien.
Kredit priorisieren
ETF priorisieren
Was vergleicht der Rechner?
Der Rechner stellt zwei Varianten gegenüber: zusätzliches Geld fließt entweder in die schnellere Rückzahlung des Kredits oder in eine langfristige ETF-Anlage.
Dabei sind vor allem der Kreditzins, die erwartete ETF-Rendite und der betrachtete Zeitraum wichtig. Je länger der Zeitraum ist, desto stärker kann sich der Zinseszinseffekt auf der ETF-Seite auswirken.
Ein einfaches Beispiel
Angenommen, du hast zusätzlich 500 Euro pro Monat zur Verfügung und überlegst, ob du dieses Geld in deinen Immobilienkredit oder in einen ETF stecken möchtest.
Zusätzlich verfügbar
500 € / Monat
Kreditzins
2,00 %
ETF-Rendite
7,00 %
Betrachtungszeitraum
15 Jahre
Bei einem niedrigen Kreditzins und einer deutlich höheren langfristigen ETF-Rendite kann die Investition rechnerisch vorne liegen. Dafür ist die Sondertilgung sicherer: Jeder zusätzlich getilgte Euro reduziert deine Restschuld und spart dir garantiert den entsprechenden Kreditzins.
Welche Faktoren machen den größten Unterschied?
Kreditzins
Je höher dein Kreditzins ist, desto attraktiver wird eine Sondertilgung. Die eingesparten Zinsen sind im Gegensatz zu einer Börsenrendite nicht unsicher.
Erwartete ETF-Rendite
Eine höhere angenommene Rendite verbessert die ETF-Variante. Sie ist aber keine Garantie und kann über längere Zeiträume deutlich schwanken.
Anlagehorizont
Je länger das Geld investiert bleibt, desto stärker kann der Zinseszinseffekt wirken. Bei kurzen Zeiträumen ist der Unterschied oft deutlich kleiner.
Risiko und persönliche Präferenz
Die mathematisch höhere Erwartungsrendite ist nicht automatisch die bessere Entscheidung. Manche Menschen bevorzugen eine schnell sinkende Restschuld und die Sicherheit eines schuldenfreien Hauses.
Was der Rechner bewusst nicht entscheiden kann
Der Rechner zeigt einen mathematischen Vergleich auf Basis deiner Annahmen. Er kann dir aber nicht sagen, welche Variante sich für dich persönlich besser anfühlt.
Ein höheres erwartetes Endvermögen ist etwas anderes als eine niedrigere Restschuld, geringere laufende Verpflichtungen oder das Gefühl, das eigene Haus früher vollständig abbezahlt zu haben.
Häufige Fragen
Ist eine Sondertilgung eine sichere Rendite?
Vereinfacht entspricht die eingesparte Zinsbelastung deinem Kreditzins. Bei einem Kredit mit 2 Prozent Zins sparst du durch zusätzliche Tilgung künftig Zinsen auf genau diesen zusätzlich zurückgezahlten Betrag.
Ist eine ETF-Rendite von 7 Prozent garantiert?
Nein. Eine langfristige Durchschnittsrendite ist nur eine Annahme für die Modellrechnung. Tatsächliche Börsenrenditen schwanken und können über einzelne Jahre oder längere Phasen deutlich niedriger ausfallen.
Warum ist der Zeitraum so wichtig?
Der Zinseszinseffekt braucht Zeit. Je länger ein Investment läuft, desto stärker wirken sich Renditen auf bereits erzielte Renditen aus.
Kann ich auch beides kombinieren?
Ja. Du musst dich nicht zwingend vollständig für eine Seite entscheiden. Ein Teil des zusätzlichen Geldes kann in Sondertilgungen und ein anderer Teil in den Vermögensaufbau fließen.
Was passiert, wenn ich schneller schuldenfrei bin?
Nach vollständiger Rückzahlung fällt deine Kreditrate weg. Dieses künftig freie Geld kannst du anschließend beispielsweise investieren. Deshalb sollte der Vergleich nicht nur den heutigen Vermögensstand, sondern auch die langfristige Entwicklung betrachten.
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Wenn du den Vergleich weiter vertiefen möchtest, findest du auf davidwelt.de weitere Rechner und Artikel rund um Baufinanzierung, Zinsen und langfristigen Vermögensaufbau.
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Hinweis: Der Rechner ist eine Modellrechnung und ersetzt keine individuelle Anlage- oder Finanzierungsberatung. Zukünftige ETF-Renditen sind nicht garantiert.