Vermögen & Lebensplanung
Finanzielle Freiheit Rechner
Finde heraus, ab welchem Alter dein Vermögen deinen Lebensunterhalt langfristig tragen könnte.
Der Rechner betrachtet dabei nicht nur dein Depot und Cash-Vermögen, sondern auch Immobilienkredit, Krankenversicherung, Inflation, Steuern und deine spätere gesetzliche Rente.
Finanzielle Freiheit
Wann kann ich aufhören zu arbeiten?
Der Rechner simuliert Monat für Monat, ob dein Vermögen deinen Lebensstandard bis zum gewählten Endalter finanzieren kann.
Persönliche Angaben
Zeitraum und gewünschtes Restvermögen
Vermögen & Sparen
Lebenshaltung
Kranken- & Pflegeversicherung nach Arbeitsende
Nach einem frühen Arbeitsende muss die Kranken- und Pflegeversicherung weiterhin finanziert werden.
Geschätzter Beitrag
261 € / Monat
Langfristiger Planungswert. Der tatsächliche Beitrag hängt später von den geltenden Beitragssätzen und deinen beitragspflichtigen Einnahmen ab.
Eigenheim
Vermögen und Kredit werden getrennt behandelt
Langfristige Nutzung
Gesetzliche Rente
Die spätere Rente wird an dein berechnetes FIRE-Alter angepasst.
Warum zwei Rentenwerte?
Die hochgerechnete Rente setzt normalerweise voraus, dass du bis zum Rentenalter weiter Beiträge zahlst. Wenn du vorher finanziell frei wirst und aufhörst zu arbeiten, erreichst du diesen Betrag nicht vollständig. Der Rechner schätzt deshalb für jeden möglichen FIRE-Zeitpunkt, wie viel Rentenanspruch du bis dahin ungefähr aufgebaut hättest.
Die Entwicklung zwischen beiden Rentenwerten wird vereinfachend linear modelliert. Die tatsächliche Rentenberechnung hängt von deinem individuellen Versicherungsverlauf ab.
Erweiterte Steuerannahmen
Ergebnis
Unter deinen Annahmen könntest du mit 47 J. 1 Mon. finanziell frei sein.
Das entspricht noch 10 J. 1 Mon..
Freiheitsvermögen beim Ausstieg
595.795 €
ETF + Cash, ohne selbstgenutzte Immobilie
Nettovermögen beim Ausstieg
1.873.975 €
Inklusive Immobilienwert abzüglich Restschuld
Geschätzte Rente ab 67
1.008 € / Monat
Vereinfachte Schätzung auf Basis deines FIRE-Alters
Liquides Vermögen mit 95
54.645 €
ETF + Cash in heutiger Kaufkraft
Nettovermögen mit 95
881.850 €
Inklusive Immobilie, in heutiger Kaufkraft
Rendite-Sensitivität
So verändert sich das Ergebnis, wenn die langfristige Durchschnittsrendite niedriger ausfällt.
Rendite
5,0 %
Frei mit 51 J. 8 Mon.
Rendite
6,0 %
Frei mit 49 J. 5 Mon.
Rendite
7,0 %
Frei mit 47 J. 1 Mon.
Was bedeutet finanzielle Freiheit in diesem Rechner?
Finanzielle Freiheit bedeutet hier nicht, dass du einen bestimmten Vermögenswert wie eine Million Euro erreichen musst.
Stattdessen prüft der Rechner Monat für Monat, ob dein Vermögen ausreichen würde, um deine laufenden Ausgaben bis zum gewählten Endalter zu finanzieren.
Dabei muss am Ende zusätzlich das von dir gewünschte Restvermögen übrig bleiben. Dieses Restvermögen bezieht sich ausschließlich auf liquides Finanzvermögen wie ETF, Depot und Cash – eine selbstgenutzte Immobilie zählt dafür nicht mit.
Ein einfaches Beispiel
Angenommen, jemand ist 40 Jahre alt und möchte wissen, ob ein früher Arbeitsausstieg langfristig finanzierbar wäre.
ETF / Depot
300.000 €
Cash
50.000 €
Sparrate
1.000 € / Monat
Lebenshaltung
2.500 € / Monat
Rendite
6,00 % p. a.
Restvermögen mit 95
50.000 €
Der Rechner testet anschließend verschiedene mögliche Ausstiegszeitpunkte. Für jeden Zeitpunkt wird geprüft, ob Depot und Cash trotz Lebenshaltungskosten, Krankenversicherung und späterer Rentenphase bis zum Endalter ausreichen.
Was berücksichtigt der Rechner?
ETF, Depot und Cash
Das liquide Vermögen bildet die eigentliche finanzielle Basis der Simulation. Daraus werden später laufende Ausgaben finanziert.
Lebenshaltung und Inflation
Deine heutigen Lebenshaltungskosten werden im Zeitverlauf mit der eingestellten Inflation fortgeschrieben. 2.000 Euro heute bleiben damit nicht einfach für Jahrzehnte unverändert.
Immobilienkredit
Solange dein Immobilienkredit läuft, belastet die Kreditrate deine monatliche Rechnung. Ist die Immobilie schuldenfrei, fällt dieser Kostenblock weg.
Kranken- und Pflegeversicherung
Wer vor dem Rentenalter aufhört zu arbeiten, muss Kranken- und Pflegeversicherung weiterhin finanzieren. Dieser Kostenblock wird deshalb in der Zeit nach dem Arbeitsende berücksichtigt.
Gesetzliche Rente
Die spätere Rente wird nicht einfach aus einer Hochrechnung bei Weiterarbeit übernommen. Der Rechner kann berücksichtigen, dass bei einem frühen Arbeitsausstieg weniger weitere Rentenansprüche aufgebaut werden.
Steuern auf ETF-Verkäufe
Depotentnahmen werden steuerlich vereinfacht modelliert. Dabei wird berücksichtigt, dass nicht die komplette Entnahme Gewinn darstellt.
Wie wird die Immobilie berücksichtigt?
Eine selbstgenutzte Immobilie wird bewusst nicht einfach zum verfügbaren FIRE-Kapital addiert. Ihr Marktwert erhöht zwar dein Nettovermögen, bezahlt aber nicht automatisch deine laufenden Rechnungen.
Gleichzeitig kann eine schuldenfreie Immobilie einen großen Einfluss auf deine finanzielle Freiheit haben, weil die Kreditrate irgendwann wegfällt.
Deshalb unterscheidet der Rechner zwischen deinem liquiden Vermögen und deinem gesamten Nettovermögen inklusive Immobilie.
Warum das gewünschte Restvermögen wichtig ist
Wenn du als Restvermögen 0 Euro einträgst, darf die Simulation dein liquides Vermögen theoretisch bis zum Endalter vollständig aufbrauchen.
Mit beispielsweise 50.000 Euro Restvermögen verlangst du dagegen, dass dieser Betrag in heutiger Kaufkraft am Ende noch als ETF-, Depot- oder Cash-Vermögen vorhanden ist. Der Immobilienwert zählt dabei nicht mit.
Warum Krankenversicherung und Rente so wichtig sind
Gerade bei einem frühen Arbeitsausstieg können diese beiden Punkte einen großen Unterschied machen.
Solange du angestellt bist, werden Beiträge zur Sozialversicherung automatisch über dein Einkommen abgewickelt. Nach dem Arbeitsende musst du die Kranken- und Pflegeversicherung weiterhin in deine Planung einbeziehen.
Gleichzeitig fällt die spätere gesetzliche Rente bei einem frühen Arbeitsausstieg normalerweise niedriger aus als eine Hochrechnung, die weitere Beitragsjahre bis zum Rentenalter voraussetzt. Genau deshalb werden beide Phasen im Rechner getrennt betrachtet.
Was die Simulation nicht vorhersagen kann
Eine langfristige Finanzsimulation bleibt immer eine Modellrechnung. Niemand kennt heute die tatsächliche Börsenrendite, Inflation, Steuerregeln oder Krankenversicherungsbeiträge der nächsten Jahrzehnte.
Deshalb würde ich das Ergebnis nicht als exaktes Ausstiegsdatum verstehen. Interessanter ist, wie stabil das Ergebnis bleibt, wenn du beispielsweise Rendite, Lebenshaltungskosten oder das gewünschte Restvermögen veränderst.
Häufige Fragen
Zählt meine Immobilie zum FIRE-Vermögen?
Nicht automatisch. Eine selbstgenutzte Immobilie gehört zwar zu deinem Nettovermögen, ist aber kein frei verfügbares Vermögen für deine laufenden Ausgaben. Deshalb werden Immobilienwert und liquides Vermögen getrennt dargestellt.
Was bedeutet Restvermögen mit 95 Jahren?
Das ist das liquide Finanzvermögen, das am Ende der Simulation mindestens noch vorhanden sein soll. Gemeint sind ETF, Depot und Cash. Die selbstgenutzte Immobilie wird dabei nicht mitgerechnet.
Warum muss ich Krankenversicherung nach dem Arbeitsende berücksichtigen?
Auch ohne Arbeitsverhältnis bleibst du kranken- und pflegeversichert. Diese laufenden Beiträge gehören deshalb zu den Kosten eines frühen Arbeitsausstiegs.
Warum kann ich nicht einfach die Rente aus meiner Renteninformation übernehmen?
Eine Hochrechnung kann davon ausgehen, dass du bis zum Rentenalter weiter Beiträge zahlst. Wenn du deutlich früher aufhörst zu arbeiten, können entsprechend weniger weitere Rentenansprüche entstehen.
Ist eine Rendite von 7 Prozent realistisch?
Der Wert ist lediglich eine Modellannahme. Tatsächliche Renditen schwanken. Deshalb lohnt es sich, mehrere Renditeszenarien durchzuspielen und nicht nur mit einer einzigen optimistischen Annahme zu planen.
Bedeutet das errechnete Alter, dass ich dann sicher aufhören kann zu arbeiten?
Nein. Das Ergebnis zeigt, ab wann die von dir eingegebenen Annahmen rechnerisch funktionieren. Änderungen bei Rendite, Inflation, Ausgaben oder gesetzlichen Rahmenbedingungen können das Ergebnis verschieben.
Passend dazu
Finanzielle Freiheit hängt stark davon ab, wie sich Vermögen, Immobilienkredit und langfristige Rendite entwickeln. Dafür findest du auf davidwelt.de weitere Rechner und Artikel.
Rechner
ETF-Renditerechner
Berechne, wie sich Depot, Sparrate und Rendite über viele Jahre entwickeln können.
Rechner
Kredit vs. ETF
Vergleiche zusätzliche Tilgung mit langfristigem Vermögensaufbau.
Rechner
Baufinanzierungsrechner
Berechne Rate, Restschuld und die Wirkung von Sondertilgungen.
Artikel
Sondertilgung oder ETF?
Meine Überlegungen zwischen schnellerem Schuldenabbau und langfristigem Investieren.
Hinweis: Der Rechner ist eine langfristige Modellrechnung und keine Anlage-, Steuer-, Renten- oder Finanzberatung. Renditen, Inflation, Steuern, Krankenversicherungsbeiträge und spätere Rentenzahlungen können sich anders entwickeln als angenommen.